柳林信友小额贷款有限公司

    一、什么是小额信贷公司？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

    小额贷款公司执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

    二、小额贷款公司的资金来源和资金运用是什么？

 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向“三农”和中小型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。 

三、小额贷款公司设立的目的意义是什么？

小额贷款公司的设立，是全面落实科学发展观，有效配置金融资源的现实需要；可以引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设；进一步强化对中小企业的贷款支持力度，缓解长期以来中小企业贷款难、融资难的矛盾，引导居民合理消费，规范民间融资，促进我国金融经济健康持续发展。

    四、小额贷款公司与其它金融机构相比具有那些优势？

小额贷款公司是我国金融改革发展过程中的新生事物，据统计，截至08年10月底，全国已经批准大约100家小额贷款公司试点，到目前为止，各地试点多呈“星火燎原”之势。虽然小额贷款公司与商业银行同属经营“金融风险”的企业，两者在经营模式、管理模式、经营范围、监管要求等方面存在较大的差异，但是小额贷款公司要在竞争激烈的贷款市场仍具有明显的优势：

（一）机制灵活。小额贷款公司由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，决策链条短，贴近当地实际，能及时调整经营策略，有效满足客户的贷款需要。贷款利率上，高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。贷款方式上，信用贷款、保证贷款和抵押贷款是主要贷款形式。贷款对象上，主要以农户、个体工商户和中小企业作为目标主体。贷款用途多种多样，涉及农村种养殖业、农副产品加工业、个体工商业、煤焦企业、房地产业、就业、助学等多个领域。 贷款期限确定灵活，主要以短期贷款为主。

（二）手续简便。自然人凭有效身份证、户口簿、结婚证、职业收入证明，提供有效担保即可申请。法人提供法人营业执照、公司章程、财务报表及其它相关资料以及合法有效的担保即可申请办理。

（三）办事高效。贷款手续齐全后，小额贷款公司完成实地调查、贷款审批、贷款发放等工作流程一般不超过三天，特殊情况不超过五天。

（四）服务良好。小额贷款公司急客户所急，想客户所想，致力提供优质、高效、实惠、便捷的贷款服务。具备公道正派、办事干练、团结协作、业务全面、素质一流的工作作风。

五、目前小额贷款公司开办的贷款种类有哪些？

根据柳林社会经济发展实际和客户需求，小额公司目前办理的主要贷款种类有以下七种：

（一）农户小额信用贷款：公司向信誉良好的农户发放的，用于购买小型生产工具、化肥、农药等生产资料以及满足正常合理消费需求的贷款。

（二）农户流动资金贷款：公司向具有一定从业经验和相当规模的农户发放的，用于从事种植业、养殖业、林果业和农产品加工业等农业生产发展，扩大生产规模所需的流动资金贷款。

（三）个体工商户贷款：公司向诚实守信、经营正常的个体工商业户发放的临时性、季节性资金周转贷款。

（四）个人综合消费贷款：公司向有稳定收入、正当职业的公务员、企事业单位员工发放的，用于住房装修、家庭轿车及其它耐用品购置、教育支出、旅游和医疗等指定用途的贷款。

（五）中小企业(主)贷款：公司向经营效益良好、综合实力较强的中小企业以及中小企业的法人代表人、有限责任公司股东发放的流动资金贷款。

（六）个人质押贷款：是指借款人以合法有效、符合小额贷款公司规定条件的质押物出质，向公司申请取得的贷款。 

（七）个人助学贷款：公司向品学兼优、经济困难的高中学生、大中专在校生发放的用于支付学杂费和生活费、帮助其完成学业的贷款。借款人一般为学生家长或监护人。

六、 自然人作为借款人需具备哪些借款基本条件？

（一）在柳林境内有固定住所、有当地村镇常住户口且具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间；

（二）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；

（三）遵纪守法，具有良好的信用记录和还款意愿；

（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

（五）贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

（六）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保；

（七）贷款人规定的其他条件。

（八）特别规定：

---申请农户流动资金贷款的还须具备以下条件：

1、 从业年限在5年以上；

2、符合农业产业结构调整政策。

---申请个体工商户贷款的还须具备以下条件： 

1、在其经营领域有三年以上从业经验和良好的从业记录；

    2、 产品有市场、有效益，销售稳定增长，有良好的经营前景。

---申请个人综合消费贷款的还须具备以下条件之一：

1、当地国家机关公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师，以及其他事业编制单位职工，工作年限满2年。

2、邮政、电力、电信、金融、广播电视等行业的正式员工，工作年限满2年。

3、 国有大中型企业正式在编员工，优质民营企业中层以上管理干部，工作年限满2年。

七、法人作为借款人需具备哪些借款基本条件？

（一）经工商管理部门核准登记，并办理年检手续；

（二）经营管理规范，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；

（三）财务状况良好，有一定的资金实力；

（四）产品有市场、有效益，销售前景良好；

（五）信誉良好，无拖欠银行贷款；

（六）企业法定代表人、控股股东和总经理个人品行端庄、社会反映良好，无不良信用记录。

（七）贷款人规定的其他条件。

 八、贷款额度、期限、利率、还款方式、利息支付有哪些具体规定？

（一）贷款额度

农户小额信用贷款一般不超过1万元；

农户流动资金贷款一般不超过5万元；

个体工商户贷款一般不超过20万元；

个人综合消费贷款一般不超过20万元；

中小企业（主）贷款根据实际情况确定；

个人质押贷款一般不超过质押物价值的90%。

个人助学贷款一般不超过2万元。

（二）贷款期限

贷款期限一般为六个月以下，最长不超过一年。

贷款一般不办理展期，特殊情况需办理展期的，须经董事会批准。

（三）贷款利率

贷款利率执行中国人民银行同期同档次利率，实行浮动，上限不得超过贷款基准利率的4倍，下限为贷款基准利率的0.9倍。

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年的1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率。

（四）还款方式

1、 一次性还本付息法，借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。 

2、一次性还本按月付息法，借款人在贷款到期日还清贷款本金，按月付息。

3、分次还本按月付息法.其中还本的日期为三个月、半年、一年等。

（五）利息支付

借款人每月付息日为20日前(遇节假日顺延)，还款日为贷款实际到期日(遇节假日顺延)。

    借款人每月根据贷款人出具的应偿还贷款本息的通知，自行前往贷款人开户行将贷款本息存入贷款人开立的还款账户，并将偿还贷款本息的银行回单交给贷款人，经贷款人核对无误后出具收据确认。

    九、抵押担保有哪些具体规定？

     （一）小额贷款公司可接受的抵押物有房产、生产设备、原材料、半成品、成品、交通运输工具等。

（二）抵押物必须是借款人依法有权处分的财产，以房产抵押的，抵押率最高不得超过70％，以其他抵押物抵押的，要充分考虑抵押物价值相对稳定、变现能力较强的因素，严格审定，抵押率最高不得超过50％。

（三）以共有财产抵押的，抵押人为全体共有人，且须经全体共有人一致同意，并出具同意抵押的书面声明或在抵押合同上签名。

（四）抵押物的价值一般由借贷双方协商确定，协商不成的，由贷款人认可的评估公司进行评估、确认。

（四）以其它抵押物作为抵押的，可以参照市场价格、账面净值和变现难易程度等因素，由借贷双方协商确定，也可委托评估机构评估确定。

（五） 抵押必须办理登记，以房屋抵押的，贷款人应协助抵押人持《房屋所有权证》到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，取得房屋他项权证；以其它动产或不动产抵押的，由相关的登记部门进行登记。

（六）借款人可自愿选择是否购买抵押物财产保险。

 (七)房屋作为抵押物的，房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，抵押物房龄可适当放宽，对房龄超过20年的要适当降低贷款成数。贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。

十、质押担保有哪些具体规定？

（一）小额贷款可接受质押的质押物有金融机构的存单、存折、银行承兑汇票、具有一定现金价值的人寿保险单、权属清晰、风险可控的应收账款、可转让的股权等。

（二）存单、存折必须经开户的金融机构同意止付，银行承兑汇票必须经金融机构出具查询报告确认其真实性，人寿保险单必须经人寿保险公司确认同意止付并可以质押，应收账款必须征得债权人的书面同意，可转让的股权必须经股东大会同意。

    十一、保证担保有哪些具体规定？

贷款人可接受的保证人包括法人和自然人两种。

（一）法人作为保证人的，主要有：国有大中型企业、优质民营企业等，法人作为保证人的条件：

1、经工商管理部门核准登记，并办理年检手续；

2、经营管理规范，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；

3、财务状况良好，有一定的资金实力，具有保证实力；

4、产品有市场、有效益，销售前景良好；

5、信誉良好，无拖欠银行贷款；

6、企业法定代表人、控股股东和总经理个人品行端庄、社会反映良好，无不良信用记录。

7、贷款人规定的其他条件。

（二）自然人作为保证人的，主要有：国有大中型企业员工、优秀民营企业中层以上管理干部、国家公务员、公立学校、公立医院以及其他事业单位正式在岗员工、邮政、电力、电信、金融、广播电视等行业的正式员工、5户以上农户联合保证、有一定社会地位和经济实力的人士等。自然人作为保证人的条件：

1、在柳林境内有固定住所、有当地村镇常住户口且具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间；

2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；  

3、遵纪守法，具有良好的信用记录；

4、具有稳定的收入来源和保证能力；

5、贷款人规定的其他条件。

十二、自然人作为借款人申请贷款须提交哪些资料？

（一）借款人及配偶的合法的身份证件；

（二）借款人及配偶经济收入证明或职业证明；

（三）借款人家庭户口登记簿或居住地址证明；

（四）借款人婚姻状况证明；

（五）贷款用途证明（例如购货合同、订货合同、加工承揽合同等）；

（六）能够提供税收证明的借款人需提供个税发票；

（七）有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；

（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。

（九）个体工商户贷款还需提供以下资料：

 1、营业执照及最近年度的年检证明；

 2、税务登记证及最近年度年检证明；

 3、贷款人要求的其它资料。

十三、法人作为借款人申请贷款需提供哪些资料？

（一）营业执照及最近年度的年检证明；

（二）税务登记证及最近年度年检证明；

（三）组织机构代码证;

   （四）法定代表人身份证明及签字样本、委托代理人身份明及签字样本、授权委托书；

    （五）最近一期的企业财务报表和经审计的上年末企业财务报表（资产负债表，损益表，现金流量表）；

 (六) 验资报告：

（七）企业章程；

（八）有限责任公司贷款的，还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或董事会出具的同意贷款的相关决议；

（九）煤炭企业需提供：采矿许可证、煤炭生产许可证、安全生产许可证、煤矿矿长资格证以及其他相关的经营资质证、执业证等；

（十）贷款人要求的其它资料。

十四、抵押贷款需提供哪些资料？

（一）抵押物为住房的须提供资料：

 1、抵押人及配偶的合法的身份证件；

 2、抵押人家庭户口登记簿或居住地址证明；

 3、抵押人婚姻状况证明；

4、房产权利证明；

5、土地权利证明;

 6、以第三人房屋作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件、家庭户口登记簿或居住地址证明、婚姻状况证明； 

7、贷款人要求提供的其他文件或资料。

   （二）抵押物为其它动产的须提供资料：

 1、抵押人及配偶的合法的身份证件；

 2、抵押人家庭户口登记簿或居住地址证明；

 3、抵押人婚姻状况证明；

     4、抵押物所有权或使用权证明；

 5、抵押物存放状况证明；

 6、以第三人动产作抵押的，还须提供动产所有人及配偶身份证件、家庭户口登记簿或居住地址证明、婚姻状况证明；

7、有限责任公司动产抵押的，还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或董事会出具的同意动产抵押的相关决议；

 8、贷款人要求提供的其他文件或资料。

    十五、质押贷款需提供哪些资料？

（一）质押人及配偶的合法的身份证件；

（二）质押人家庭户口登记簿或居住地址证明；

（三）质押人婚姻状况证明；

（四）质物原件，包括存单、存折、银行承兑汇票查询单、人寿保险单及交费凭证、应收账款证明、股权证明等；

（五）质押止付协议或转让协议；

（六）以第三人质物作质押的，还须提供质物所有人及配偶身份证件、家庭户口登记簿或居住地址证明、婚姻状况证明；

（七）有限责任公司质押的，还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或董事会出具的同意质押的相关决议。

（八）贷款人要求提供的其他资料。

十六、自然人作为保证人需提供哪些资料？

（一）保证人及配偶合法的身份证件；

（二）保证人及配偶经济收入证明或职业证明；

（三）保证人家庭户口登记簿或居住地址证明；

（四）保证人婚姻状况证明；

（五）贷款人要求提供的其他资料。

    十七、法人作为保证人需提供哪些资料？

（一）营业执照及最近年度的年检证明；

（二）税务登记证及最近年度年检证明；

（三）组织机构代码证;

（四）法定代表人身份证明及签字样本、委托代理人身份

明及签字样本、授权委托书；

    （五）最近一期的企业财务报表和经审计的上年末企业财务报表（资产负债表，损益表，现金流量表）；

 (六) 验资报告：

（七）企业章程；

（八）有限责任公司担保贷款的，还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或董事会出具的同意担保贷款的相关决议；

（九）煤炭企业需提供：采矿许可证、煤炭生产许可证、安全生产许可证、煤矿矿长资格证以及其他相关的经营资质证、执业证等；

（十）贷款人要求的其它资料。

    十八、申请办理贷款有哪些主要步骤？

   （一）接受咨询。小额贷款公司接受借款人的咨询，了解客户基本情况，向客户介绍贷款业务情况，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料，达成初步协议。

   （二） 实地调查。小额贷款公司上门考察借款人情况，写出贷款调查报告。

   （三）资料审阅。搜集、整理、完善借款人资料及担保资料。

   （四）贷款发放。借贷双方签订借款合同、借据，发放贷款。

   （五）贷款收回。小额贷款公司进行贷后监督检查，借款人按时还本付息。